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一直在提前还贷的你,到底亏多少!

2018-04-13 11:25:03      来源:助贷网

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有银行数据显示,一般房贷还款周期差不多是5-7年,90%的人会选择提前还贷。他们当中许多人还支付了不少的违约金。

小猪非常理解这种做法。毕竟,传统观念中“欠别人钱”可不大舒服,能不借尽量不借,能早点还钱尽量早点还钱。

可是,现在买房贷款却并不见得是一件容易的事。限购和限贷成了主基调,“首套”和“首贷”成了重要条件。若一个人曾买过房,或是有房贷记录,现在买房就不能享受首套住房的购房和贷款优惠了。

这么看,房贷似乎是“稀缺”资源,多多益善。

现在问题来了,目前房贷如此“珍贵”,大家却想提前还贷。可能有人说:“虽然亏点,但债在身上,睡不着呀!”

小猪认为,这部分人只考虑到了债务的负担,却没有考虑到债务的好处。

很多人对菜市场的肉、菜、蛋等生活消费品的价格非常关心。价格一上涨就开始揪心,继而调整家庭菜单。小猪统计了最近10年的通胀率,平均只有2.77%/年。

是不是对数字没有概念?

那小猪就说几个数字,现在一年期基准存款利率为1.50%,一年期基准贷款利率为4.35%,余额宝的7日年化收益率为4.14%。

上面的数字都不大,下面我们来个大点的。


提前还贷,你亏了多少

2008年4月-2017年4月,我国货币和准货币(M2)供应量平均增速达15.51%/年。2008年4月,我国M2总量为43万亿,到了2017年4月,M2总量为159万亿。十年时间,M总量增长了3.69倍。


小猪举例一:


2008年4月,小猪全部家当值43万。

2017年4月,小猪全部家当值159万。

看样子还不错哦!小猪的家当比以前值钱了,财富增长了3.69倍。

可是,这数不能这样算呀!有人说了,现在钱哪有10年前那么值钱啊!以前是3块钱3个包子,现在是3块钱1个包子。不用太复杂的推理,大家都可以知道,小猪家财富在10年内增长了3.69倍,一部是小猪努力工作的结果,另一部则是资产价格上涨所至。


提前还贷,你亏了多少


2008年第1季度-2017年第1季度GDP平均增长率为8.43%。

然而,货币和准货币(M2)供应量平均增速达15.51%/年,比GDP平均增长率8.43%多出了7.08%。

这意味着,“印钱”的速度快于“财富创造”的速度,通胀拉高了资产价格。

譬如,小猪近10年在工作上取得了不错的成绩(工资年平均增长率为8.43%),同时在大城市刚好有一套房子(价格年平均增长率为15.51%)。

这种情况下,那些与小猪工作一样努力的同事,在家庭财产的增长上可能就比不上小猪了。

2008-2017年数据显示,“货币和准货币(M2)供应量:经济增长率≈1.83:1”

房产作为家庭最重要的资产,自然收益于货币供应量的增长。回看过去10年,房子的价值有多大的增长,大家心中有数。

当然咯,大城市收益多点,小城市收益小点。


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小猪举例二:


1、假设小猪房子的价值100万,每年增长7.08%。小猪已经压低了增长速度,相当于货币和准货币(M2)供应量-经济增长率=15.51%-8.43%=7.08%

2、30年后,小猪的房子价值就高达778万了。

3、以利率为基准利率(4.90%/年),30年等额本息还贷方式下,本息一共191万;30年等额本金还贷方式下,本息一共174万。(没有考虑首付30%的情况)。


可是,有人说了,未来我们的经济增长不可能那么快了,货币供应量也没那么多。

那好,小猪的房子价值就打个5折吧,这够残忍了吧,那房子也值389万。

两种还贷方式,小猪分别可以赚198万和215万。

如果我们这样算一算账,你还想提前还贷么?